Końcem lipca 2022 r. w życie wejdzie ustawa z dnia 07.07.2022 r. która umożliwi kredytobiorcom zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego, czyli tzw. wakacje kredytowe. Jest to rozwiązanie skierowane głównie do osób, które z powodu znacznej podwyżki stóp procentowych, mają bieżące problemy z regulowanie zobowiązań kredytowych. Kto może skorzystać z programu wsparcia, jakie są koszty, czy warto skorzystać nawet jeśli nasza sytuacja finansowa pozwala nam na spłatę kredytu ? na te i inne pytania odpowiadamy w dalszej części artykułu.
- Na czym polegają wakacje kredytowe
Program pozwala zawiesić 4 raty kredytowe w 2022 r. (2 w 3 kwartale oraz 2 w 4 kwartale) oraz 4 raty kredytowe w 2023 r. (po 1 racie w każdym kwartale)
Raty których nie zapłacimy „przechodzą” na koniec okresu kredytowania, czyli wydłuża się okres spłaty kredytu.
- Kto może skorzystać?
Ze wsparcie może skorzystać każdy, kto posiada kredyt hipoteczny na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, kredyt został zaciągnięty w PLN (zarówno przy stałej jak i zmiennej stopie procentowej) przed 1 lipca 2022 r. a umowa wygasa nie wcześniej niż 6 miesięcy licząc od tej daty.
Ważną informację jest również to, że na decyzję o przyznaniu wakacji kredytowych nie ma znaczenie wysokość naszych dochodów.
- Ile to kosztuje ?
Za rozpatrzenie i wdrożenie wniosku nie ma żadnych opłat. Odsetki z zawieszanych rat nie są kapitalizowane - następuje jedynie przesunięcie rat i wydłużenie okresu spłaty.
- Jakie formalności należy dopełnić?
Należy złożyć wniosek, który może być przekazany do Banku tradycyjnie w oddziale, lub elektronicznie korzystając z bankowości internetowej.
- Od kiedy można składać wnioski?
Najpóźniej 1 sierpnia 2022 r. Banki powinny zamieścić na swoich stronach internetowych lub w systemie bankowości elektronicznej wzory wniosków o wakacje kredytowe. Kredyt zostanie zawieszony z dniem doręczenia kredytodawcy ww. wniosku na okres jaki w nim wskazaliśmy. Bank w ciągu 21 dni od otrzymania wniosku przekaże nam informację zwrotną, aczkolwiek zawieszenie spłaty kredytu nie jest uzależnione od uzyskania potwierdzenia z banku, zakładając oczywiście że zostały spełnione warunki formalne.
- Czy skorzystanie z wakacji kredytowych ma jakieś negatywne konsekwencje?
Patrząc na zapisy ustawy, od strony kosztowej nie ma negatywnych konsekwencji. Jedyna wątpliwość na dziś jest taka, jak banki będą podchodziły do rozpatrywania wniosków o nowy kredyt, w sytuacji kiedy korzystamy z wakacji kredytowych. Biuro Informacji Kredytowej zapewnia, że wakacje kredytowe nie będą negatywnie wpływały na ocenę kredytową, ale banki indywidualnie ustalają swoją politykę kredytową i to one decydują komu udzielą kredytu. Na dziś wydaje się, że sytuacja w której banki będą odmawiały udzielenia nowego kredytu jeśli wnioskodawca akurat korzysta z zawieszenia rat, jest mało prawdopodobna.
- Wakacje kredytowe i nadpłacanie kredytu - czy to ma sens ?
Odpowiedź jest prost - TAK. Przy obecnym poziomie stóp procentowych, zwłaszcza dla umów o długim okresie spłaty, stosunek kapitału do odsetek w racie jest mocno niekorzystny - odsetki w racie mogą stanowić nawet ponad 90% wysokości całej raty. Rachunek jest więc prosty - jeśli mam zapłacić ratę w wysokości np. 2500 zł z czego przykładowo 2250 to odsetki a tylko 250 zł to kapitał, to jak najbardziej korzystne jest zawieszenie takiej raty i dokonanie nadpłaty kredytu w wysokości kwoty raty. W takiej sytuacji całe 2500 zł będzie zaliczone na poczet spłaty kapitału.
W ustawie jest kilka niedoprecyzowanych kwestii, które rodzą bardzie szczegółowe pytania np. takie jak - co oznacza zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych ? albo czy można zawiesić ratę kredytu na budowę domu w sytuacji gdy jeszcze w nieruchomości nie mieszkamy ?
Na odpowiedzi części z nich zapewne będziemy musieli poczekać, aż program zacznie formalnie działać, niemniej zapraszamy do kontaktu wszystkich którzy chcieliby przedyskutować swoją indywidualną sytuację - służymy całą wiedzą jaką dysponujemy na dzień dzisiejszy :-)
Paweł Suwalski