Wiosna to tradycyjnie okres w którym wiele osób decyduje się na rozpoczęcie budowy wymarzonego domu. Proces ten wiąże się ze sporą ilością formalności urzędowych oraz niemałym wydatkiem finansowym. Poniżej kilka wskazówek oraz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania przez naszych klientów w kontekście kredytu na budowę domu.

Najważniejszym elementem procesu kredytowego jest analiza finansowa. Niezależnie od tego na jaki cel chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, bez zdolności kredytowej możemy odłożyć nasze plany na później. 

Jeśli w „naszym” banku otrzymaliśmy informację, iż nie posiadamy zdolności kredytowej, to wcale nie oznacza, że będzie to tak samo wyglądało w innych bankach. Każdy bank inaczej liczy zdolność kredytową – jest to szczególnie widoczne przy dochodach z prowadzonej działalności gospodarczej. Ponadto banki przyjmują różne źródła dochodu jako tzw. dochód dodatkowy, który podnosi zdolność kredytową – oznacza to że w jednym banku będziemy mogli otrzymać kredyt w wysokości np. 300 000 zł, a w innym ta kwota może być nawet dwukrotnie wyższa. 

Dlatego warto skorzystać z możliwości Doradcy Kredytowego i zweryfikować ten obszar analizy finansowej w kilkunastu bankach podczas jednego spotkania.

A o co najczęściej pytają nasi klienci podczas pierwszego spotkania informacyjnego?

1. Czy działka budowlana jest wkładem własnym?

Oczywiście, że tak. Niezależnie czy jesteśmy właścicielem działki na podstawie umowy kupna czy też darowizny, jej wartość jest wkładem własnym przy kredycie budowlanym.

2. Czy wartość działki wystarczy jako wymagany minimalny wkład własny?

Aby odpowiedzieć na to pytanie najlepiej posłużyć się przykładem. Załóżmy, że nasza działka wg wyliczeń rzeczoznawcy majątkowego warta jest 120 000 zł (patrzymy na aktualną wartość działki niezależnie za ile została kupiona), jednocześnie na budowę domu potrzebujemy 500 000 zł. W takiej sytuacji jako wartość inwestycji bank przyjmie 620 000 zł. Jeśli złożymy wniosek do banku, który wymaga 10% wkładu własnego, łatwo wyliczyć iż 620 000 x 0,9 = 558 000 – czyli bez problemu otrzymamy kredyt na 500 000 zł. Jeśli jednak złożymy wniosek do banku, który wymaga 20% wkładu własnego, wówczas 620 000 x 0,8 = 496 000 – w takiej sytuacji bank może wymagać dodatkowe zaangażowanie środków własnych w kwocie 4000 zł. 

Istnieje możliwość, aby w takiej sytuacji uniknąć angażowania środków własnych. Jednak zależy to od indywidualnej sytuacji klienta, którą zawsze szczegółowo omawiamy na spotkaniu.

3. Czy środki na budowę wypłacane są na konto kredytobiorcy czy firmy, która realizuje dany etap budowy?

W przypadku budowy systemem gospodarczym, pieniądze na budowę wypłacane są na konto kredytobiorcy, który to wg własnego uznania i postępu prac na budowie, rozlicza się 
z podwykonawcami. 

Innym rozwiązaniem jest przedłożenie w banku umowy z generalnym wykonawcą oraz wypłatą transz bezpośrednio na rachunek firmy budowlanej – jednakże taka forma finansowania inwestycji spotyka się z marginalnym zainteresowaniem osób wnioskujących o kredyt.

4. Czy do rozliczenia kredytu Bank wymaga przedstawienia faktur, rachunków?

W zdecydowanej większości Banków do rozliczenia transzy nie są wymagane faktury ani paragony. Rozliczenie środków wypłacanych na budowę odbywa się poprzez przedstawienie w Banku zdjęć  z placu budowy, wpisów w dzienniku budowy lub też inspekcji pracownika bankowego.

5. Ile mam czasu na zakończenie inwestycji?

Standardowo na wniosku możemy wpisać 24 miesiące na zakończenie inwestycji. Jeśli jednak 
z przyczyn losowych inwestycja będzie trwała dłużej, możemy zawnioskować o wydłużenie tego terminu nawet o kolejne 12 miesięcy.

6. Czy Banki finansują budowę domu w systemie szkieletowym?

Tak. Również inne technologie takie jak np. domy modułowe z keramzytu, nie są problemem 
w uzyskaniu kredytu.

7. Jakie dokumenty wymagają Banki przy kredycie na budowę domu?

Najważniejszymi dokumentami, które wymaga każdy bank jest prawomocne pozwolenie na budowę oraz projekt techniczny domu wraz z projektem zagospodarowania terenu. Dodatkowo, w zależności od Banku, mogą być potrzebne m.in. takie dokumenty jak: wypis z rejestru gruntów, kopia mapy ewidencyjnej, dziennik budowy, zaświadczenie o przeznaczeniu działki w MPZP/wydane warunki zabudowy, podstawa własności działki itp.

Warto pamiętać, iż każda inwestycja jest inna ze względu na lokalizację, projekt techniczny czy sytuację finansową kredytobiorców. Aby skutecznie przygotować się do kredytu na budowę domu zachęcamy do bezpłatnej konsultacji, podczas której:

• zweryfikujemy zdolność kredytową, 
• omówimy proces kredytowy
• przedstawimy koszty związane z ofertą poszczególnych banków
• pomożemy w skompletowaniu wymaganych dokumentów.

Paweł Suwalski

Grupa ANG S.A. oddział Tychy